ביטוח לבית פרטי ולבניין משותף – מה חשוב לדעת

דירה או בית הם בדרך כלל הנכסים היקרים והחשובים לנו ביותר, ובמקרה של פגיעה משמעותית בהם, הנטל הכספי עלינו יכול להיות כבד מאוד, לכן אך טבעי שנרצה להגן עליהם ועל תכולתם באופן המיטבי. ואכן חברות רבות כבר הבינו את העניין והן מציעות לנו מגוון ביטוחים מכל מיני סוגים והיקפים. זה באמת מבלבל, ובדיוק בשביל זה אנחנו כאן. נבחן את הביטוחים העיקריים ונעשה קצת סדר בנושא.

הסבר כללי על פוליסת הביטוח

באופן כללי, פוליסה היא הסכם בין המבוטח לחברת הביטוח, שעל פיו משלם המבוטח פרמיה (דמי ביטוח) ובתמורה, במידה ואכן יתממש הסיכון עבורו נרכשה הפוליסה, תשלם חברת הביטוח את הסכום עליו היא חתומה או תתקן את הנזק הנגרם, בהתאם להסכם. במקרים מסוימים ישנה נידרש להשתתף בחלק מעלות הנזק (השתתפות עצמית).
תנאיה הבסיסיים של פוליסת ביטוח לדירה הם קבועים ואחידים בכל החברות ומפוקחים על ידי משרד האוצר, זאת במטרה לשפר את הכיסוי למבוטחים. פוליסת הביטוח כוללת שני כיסויים בסיסיים – ביטוח מבנה וביטוח תכולה. כל אחד מהם ניתן לרכישה בנפרד או שניתן לרכוש את שניהם יחד.
חשוב לציין כי חברות הביטוח רשאיות להציע כיסויים נוספים, אך אסור להן לגרוע מהתנאים בפוליסה הבסיסית.

ביטוח מבנה דירה

ביטוח מבנה הדירה הוא חובה לכל מי שיש לו משכנתא, כיוון שהוא נדרש על ידי הבנק כחלק מתהליך קניית הדירה. מדובר למעשה בביטוח על מבנה הבית (קירות, תקרה ורצפה) ועל כלל רכיביו הקבועים, ביניהם: חלונות, דלתות, מרפסות, צנרת ואינסטלציה וכן מערכות מיזוג אוויר ומערכות סולאריות למיניהן ואפילו שערים, גדרות ומתקני טלפון וחשמל. אם הדירה נמצאת בבית משותף, הביטוח כולל גם את חלקו של הדייר ברכוש המשותף ואת ההצמדות שיש לדירה, לרבות מחסן.

הפוליסה מכסה נזקים לדירה, כתוצאה ממזג אוויר, פיצוץ או התלקחות, גניבה, שוד ופריצה, רעידת אדמה ועוד. מומלץ לוודא כי הפוליסה מכסה גם מקרים של גרימת נזק לצד שלישי, ובמידה ולא, אולי לשקול להוסיף זאת לביטוח. חשוב לדעת שאין חובה לבטח את הנכס על כיסוי בגין רעידת אדמה, ושאפשר לבטח בגין רעידת אדמה רק את ביטוח המבנה ולא את הדירה ולהפך.

בנוסף לזה מכסה הפוליסה גם אובדן הכנסות משכר דירה או הוצאות בשל שכר דירה, במקרה שניאלץ לשכור דירה חלופית. תשלום זה הוא עד לתקופה של 12 חודשים או עד ל-15% מסכום ביטוח המבנה, הנמוך מביניהם.
סכום ביטוח המבנה משקף את עלויות בניית הדירה בלבד, ללא ערך הקרקע, זאת כיוון שהקרקע נותרת במקומה גם לאחר רעידת אדמה וניתן להקים עליה מחדש את הבית או הבניין.

את הביטוח ניתן לעשות דרך הבנק בו אתם נוטלים את המשכנתא, או דרך חברות חיצוניות. במקרה שנחליט לבטח בחברה חיצונית, נצטרך לשעבד את הפוליסה לבנק, אך היתרון הוא שנוכל לקבל עליה הרחבות שאין בביטוח של הבנקים. ההשתתפות העצמית בביטוח זה מסתכמת לרוב בשיעור של 10% מסכום הביטוח של רעידת אדמה, כשאפשר כמובן לבקש מחברת הביטוח השתתפות עצמית נמוכה יותר תמורת תשלום גבוה יותר על הפרמיה.
כך או כך, יש לדעת כי מחירה של פוליסה לביטוח דירה מותנה בסכום ביטוח המבנה ושגובה התשלום שנקבל מחברת הביטוח במקרה של נזק למבנה מושפע אף הוא מביטוח המבנה.

ביטוח תכולת דירה

תכולת הדירה יכולה אף היא להיות יקרה הן בשווי והן מבחינה רגשית, לנו או לבני ביתנו. התכולה היא כל הרכוש הנמצא בתוך הדירה (מה שמחוץ לה, כולל בגינה או בחדר המדרגות אינו מבוטח), והינו בבעלותו, בחזקתו או באחריותו של המבוטח ובני משפחתו, וגם אותו ניתן כמובן לבטח. ביטוח זה מכסה את התכולה מפני הנזקים המצוינים בביטוח מבנה הדירה.

חשוב לדעת כי בגדים, חפצים אישיים ותכשיטים, מכוסים גם מחוץ לדירה (לא כולל גניבה), כיסוי המוגבל ל-5% מסכום ביטוח התכולה.

מחיר ביטוח התכולה מושפע מסכום ביטוח התכולה, שמשקף את שווי הפריטים בדירה. שווי התכולה נאמד בשתי דרכים: הוא יכול להיבדק באפן מדויק על יד סוקר מטעם חברת הביטוח שמגיע ומעריך פריט פריט, או שהוא יכול להיות מוערך על פי סעיף 5 בפוליסה, שהוא ברירת מחדל קבועה, שבמרבית המקרים נמוכה מהשווי האמיתי של הרכוש.

בנוסף, לחברת הביטוח יש את הזכות לדרוש התקנה או בדיקה של מיגון קיים כנגד גניבה או פריצה, בדרך כלל מערכת אזעקה מסוג כזה או אחר.

הרחבות לפוליסה התקנית

כל חברות הביטוח מציעות כיסויים נוספים מעבר לפוליסה האחידה. מומלץ לסקור ולהשוות מהם וכן את גובה הפרמיות שנצטרך לשלם בגינם לחברת הביטוח.

בין הכיסויים הנוספים הנפוצים ניתן למצוא:

ביטוח בית משותף – אם הדירה שלנו נמצאת בבניין משותף, חשוב לדעת שלא כל הדירות בבניין מבוטחות בהכרח בביטוח מבנה, ושאם יתממש תרחיש שבו הבניין ייהרס (לדוגמא ברעידת אדמה, שריפה או פיצוץ גז), נהיה חשופים לפגיעה כלכלית מהותית כיוון שאותם דיירים שאינם מבוטחים לא יוכלו להשתתף ולממן את עלויות ההקמה המחודשות של המבנה. בנוסף, על אף שנקבל מחברת הביטוח פיצוי עבור הנזקים שנגרמו למבנה ולתכולת הדירה, ערך הקרקע ייעדר ממנו ובסופו של דבר, הסכום הכולל שנקבל לא יספיק כנראה לרכישת דירה חלופית.
זוהי הסיבה מדוע כדאי לשקול להוסיף לפוליסה הקיימת כיסוי לערך הקרקע של הדירה. כיסוי זה מקנה למבוטח שקט נפשי ושולל מצב בו הוא יכול למצוא את עצמו ללא קורת גג. הכיסוי מאפשר לקבל מחברת הביטוח פיצוי בשווי הדירה, כולל ערך הקרקע שיכסה את עלויות הנזקים, וכך, במקרה הצורך, נוכל לרכוש דירה אחרת.

לחילופין, ניתן לבטח את הבית המשותף באמצעות חברה לניהול מבנים באחת משתי דרכים:

• ביטוח החלקים המשותפים בלבד – במקרה כזה, יש לשים לב כי אם כדיירים כבר יש לנו ביטוח מבנה דירה דרך המשכנתא, החלקים המשותפים כבר כלולים בביטוח זה.
• ביטוח המבנה כולו – ביטוח זה מקנה אפשרות טובה לשיקום נזק מסיבי לבניין או את הקמתו מחדש.

ביטוח אחריות צד ג' – מטרתו של ביטוח זה היא להגן מפני תביעת נזיקין במקרה שתתרחש תאונה או גניבת רכוש לעובדי משק הבית שלנו או למי ממכרינו שבא לבקר אותנו וכן כנגד נזקים שייגרמו לדירות שכנות בשל שריפה או נזילה בדירה שלנו. הביטוח כולל גם הוצאות משפט.

ביטוח צד ג' ניתן לעשות גם אם אנו מתגוררים בבית משותף, ואז יש כיסוי לדיירי הבית, לוועד הבית כמובן ולכל אדם זר שחלילה ייפגע פגיעה גופנית או שרכושו יינזק בתחום הרכוש המשותף. הוצאה זו יכולה לצאת מקופת הוועד ואם הביטוח יירכש לכלל הדיירים, אולי אף יפחתו העלויות.

ביטוח מעבידים – ביטוח שמכסה תאונות של בעלי מקצוע, כגון גנן או שרברב, העובדים בתחומי הרכוש המשותף. זהו ביטוח חשוב, וגם אם לבעל המקצוע עצמו יש ביטוח פרטי חשוב שלא נפטור עצמנו מאחריות זו.

סיכוני מים ונוזלים אחרים – הרחבה הכוללת אובדן או נזק שנגרמו לדירה או לתכולתה כתוצאה מדליפה ממערכת האינסטלציה וההסקה של הדירה או של נכס אחר בבית משותף.

דירה בשכירות

אם הדירה שלנו שכורה, חשוב שנדע כי נושא הביטוח אמנם נתון למשא ומתן בינינו לבין בעל הדירה, אך חוקי השכירות מטילים את האחריות על השוכר, כמי שמתגורר בפועל בדירה, גם אם אלו שביטחו את הדירה הם בעליה. מקובל כי בעלי הדירה ירכשו את ביטוח המבנה ואם הדירה ריקה, אך סביר כי השוכר ירכוש את ביטוח התכולה. מומלץ גם כי השוכר ירכוש ביטוח צד ג', על מנת להגן עליו ועל בני ביתו מפני נזקי גוף ונזקי רכוש לצד שלישי הנמצא בבית.

באדיבות אתר טוב תודה, המציגים בין השאר מחירי צביעת דירות ועבודות שיפוצים.